2025年江门塑料管材设备4月，江苏农商联银行弘扬挂，由原江苏省农村信用社联社改制竖立。该行统筹全省60农商行、系统钞票范围达5.04万亿元，是世界农信体系窜改的焦虑标杆样本。

改制年，该行野心数据兑现大幅增长，年报骄横，罢休2025年末，总钞票556.64亿元、营业收入15.58亿元、净利润2.58亿元，同比增幅永诀为57.31、24.57、88.25。

不外，《眼镜财经》梳剃头现，亮眼的增长数据背后，该行在业务结构、盈利口头、系统规管控、下层风险理等面仍存在化空间，改制后的提质增与系统赋能成仍需抓续夯实。

增长结构偏单

业务增长可抓续待夯实

从年野心施展来看，该行营收增速亮眼，但增长口头较为单，市集化自营业务撑抓不及，盈利结构瓦解有待升迁。

2025年，该行传统中枢利息净收入为-1.79亿元，呈现阶段蚀本状态，传统信贷业务未能变成盈利孝顺。

当期营收主要由两大板块组成，是其他业务收入12.80亿元，占总营收比重82，该部分收入主要为面向系统内农商行提供资金调剂、清理结算、运维等配套就业产生的平台用度；二是3.86亿元投资收益，主要着手于对农信银资金清理中心及多地农商行的股权投资。

合座而言，该行现时盈利度依托全省农商行体系资源，市集化自主野心业务占比偏低，收入着手受系统内主体野心景象影响较大，抗风险材干相对有限。

同期，该行改制年的同比增速不具备常态化对比参考酷好酷好，其公开的不良钞票状态，主要源于机构业务定位——仅开展同行及平台就业，不面向公众办理存贷款业务，并非单纯依托风控材干兑现低风险运营。

从全系统维度看，2025年江苏农商行合座净利润1409亿元，同比小幅下跌8.57，系统不良率2.77，于行业平均水平。手脚省统筹赋能平台，该行年度净利润在全系统占比不及0.2，对下层机构的野心反哺、提质赋能作用较为有限。

改制后，该行布局本钱运作与范围扩容，通过股权投资多农商行完善布局，但未有化解下层信贷照看、内控风控、野心收益等共问题。其自己钞票范围与5万亿的系都备筹体量差距较大，平台承载材干预统筹就业使命有待高出匹配，业务轻量化、体系依赖强的特色，让短期增长的根基相对薄弱。

规管控能不及

下层机构规风险多点显现江门塑料管材设备

改制进流程中，全省农商系统规照看压力抓续存在，县域下层机构规问题多发，散失信贷、单子、债券投资、金融统计、数据安全、反洗钱等多个中枢业务域，反馈出省平台的统筹规督、穿透式管控能仍有升迁空间。

2024年末至2026年，多县域农商行连继承到监管行政处罚：

洪泽农商行先后因贷后照看履职不到位、真的买卖布景单子贴现、金融统计及数据安全照看不圭表等问题，隔热条PA66累计被罚220万元；

涟水农商行短期内累计收到8张罚单，波及贷款资金挪用、风险分类不准、月末业务冲量、金融统计违法等情形，累计罚金220万元，5名有关包袱东说念主被追责；

沭阳农商行因信贷、单子业务内控照看不圭表被罚90万元，并被充公作歹所得；

灌南、赣榆农商行因禀赋投资、内控照看不完善接踵受罚；

淳农商行因集结安全、数据安全、信用信息照看等10项规问题被罚189.9万元江门塑料管材设备。

除惯例规处罚外，系统内个别风险案件，暴泄漏下层内控照看的薄弱门径。2024年10月，淮安农商行某支行原负责东说念主因职务侵占、违法披发贷款被照章处罚并终生禁业；2021年以来，东台、仪征等地农商行屡次因信贷照看、内控规问题收到大额罚单。

手脚承担全系统风险控、规指、理统筹职能的省平台，该行尚未变周至散失的风险预警、常态化规查看、闭环整改及刚问责机制，濒临全系统屡查屡犯、同质化规问题，未能有强化下层规野心向，系统规线的完满和有有待加固。

理体系有待完善

窜改赋能落地成待开释

改制红利未显，下层风险抓续积存，江苏农商联银行的理失灵，正让全省农信系统堕入发展窘境。

信贷风控失守是核肉痛点。下层农商行大量存在贷前看望乌有、贷中审查不严、贷后照看缺位，借冒名贷款、贷款挪用、真的买卖布景单子、违法向关连授信等问题凸起。

2025年，江苏农商系统不良贷款394亿元，不良率1.21，虽低于世界平均，但隐不良压力开阔。多机构不良率2，拨备散失率下滑，风险顽抗材干收缩。联银行手脚省平台，未竖立统授信、风险排查、不良责罚的协同机制，致下层风险点多面广、责罚渐渐、抓续扩散。

业务违法呈现“同质化、频化”特征。债券投资域，常熟、江南、昆山、苏州农商行因内控缺失、交往员激发过度被交往商协会自律看望；反洗钱与数据安全域，洪泽、涟水、淳农商行均因金融统计作秀、客户身份识别不到位、数据安全违法被罚。

《眼镜财经》了解到，同类违法在全省反复出现，诠释联银行未开展系统整改、未变陈规尺度、未传监管条目，全系统规文化缺失。

服求实体经济材干弱化。尽管江苏农商系统披发全省1/5涉农贷款、1/4小微贷款，但在违法放贷、虚增范围、资金空转等问题下，金融就业“脱实向虚”。

联银行注平台收费与本钱运作，对下层信贷投向、资金用途、就业质枯竭有监督，致窜改认识与实质果严重背离。

从省联社到农商联银行，江苏农信窜改本应强化理、控风险、升迁就业。但试验是，省平台下层机构违法频发、风险承压，全系统堕入范围扩展与质料下滑的困局。

对江苏农商联银行而言，若不扭转“重平台、轻下层、重范围、轻风控”的念念路，不竖立穿透式、全散失、强问责的风控体系，不切实就业下层化解风险，所谓的“窜改标杆”终将沦为数据颜面、问题缠身、风险逃匿的体式主义。

而对全省60农商行与亿万客户而言，惟有省平台信得过实行管控、就业、赋能使命，材干走出规失守、功绩虚胖、理失范的泥潭，重回慎重发展轨说念。

著述着手：眼镜财经

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